Как получить «ипотечные каникулы»?

Заемщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию и испытывающие сложности с обслуживанием кредита, имеют право на «ипотечные каникулы» - временное послаблении от банка в выплате кредита. Они могут снизить платежи по ипотеке или полностью их прекратить на срок до 6 месяцев при условии, что соответствуют определенным требованиям.

Еще несколько лет назад во всех подобных ситуациях банки предлагали заемщикам воспользоваться программами реструктуризации, решение давать отсрочку или нет принималось индивидуально при обращении клиента в банк. После того, как в 2019 году появился закон «Об ипотечных каникулах» №76-ФЗ, право заемщиков на отсрочку по платежам было закреплено в законодательстве. 

При каких условиях банк обязан предоставить заемщику «ипотечные каникулы» по 76-му федеральному закону?

Ипотечные каникулы, условия получения:

• сумма кредита не превышает 15 млн рублей;
• купленная в ипотеку квартира является единственным жильем заемщика;
• до этого заемщик еще не использовал свое право на «ипотечные каникулы».
• финансовое положение заемщика ухудшилось:
• клиент банка потерял работу;
• существенно сократился доход (на 30% и более), при этом заемщик отдает на платежи по ипотеке 50% зарплаты;
• получил инвалидность I или II группы;
• произошла временная потеря трудоспособности на срок от 2 месяцев;
• в семье появились дополнительные иждивенцы.

Полный перечень документов для предоставления ипотечных каникул установлен в законе №76-ФЗ и не отличается в зависимости от банка. Поэтому документы, которые нужно подать на ипотечные каникулы, например, в Сбербанк, не отличаются от тех, что требуются для других кредитных организаций. 

Что нужно для получения ипотечных каникул?

Чтобы оформить кредитные каникулы, заемщику нужно подать в банк или отправить заказным письмом по почте документы, свидетельствующие о том, что он соответствует  установленным в законе требованиям для получения отсрочки в выплате кредита. 

Документы для получения ипотечных каникул:

• заявление на ипотечные каникулы. В нем нужно указать, в связи с какой ситуацией клиент банка хотел бы получить послабления от банка, приложив документы, подтверждающие этот факт. Например, свидетельство о рождении ребенка, если каникулы заемщик получает в связи с появлением в семье нового иждивенца. Для подтверждения снижения дохода, документом, который нужно подать в банк, будет справка 2-НДФЛ (для наемных работников).  Для предпринимателей это может быть справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога;
• справка о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход;
• паспорт гражданина РФ;
• для подтверждения, что квартира является единственным жильем заемщика, и у него нет в собственности другого жилого помещения, расположенного на территории страны, потребуется выписка из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имеющиеся у него объекты недвижимости;
• согласие залогодателя (когда залогодателем является третье лицо).

В июне Госдумой был принят закон, расширяющий перечень документов, при предоставлении которых граждане могут претендовать на ипотечные каникулы. Данное изменение коснулось в первую очередь индивидуальных предпринимателей, самозанятых и работников, находящихся в отпусках по уходу за ребенком. Чтобы у данных категорий граждан появилась возможность получить ипотечные каникулы, перечень документов, подтверждающих снижение доходов, был дополнен такими как:

• справки о полученных доходах и удержанных суммах налога, а также о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход по формам, утвержденным Федеральной налоговой службой;
• книги учета доходов, расходов и хозяйственных операций ИП, в том числе применяющих упрощенную схему налогообложения;
• справка о заработной плате и документ, подтверждающий нахождение в декретном отпуске.

Заемщику нужно будет в заявлении указать, хочет ли он снизить ежемесячный платеж или совсем прекратить платить по ипотеке на срок от 1 до 6 месяцев.

В течение 5 дней банк обязан рассмотреть заявление заемщика и вынести по нему решение. После чего сообщить о решении клиенту, отправив ему уведомление заказным письмом по почте или предоставив его другим способом, предусмотренным в договоре.

Со дня отправки уведомления начинаются «ипотечные каникулы». Все то время, пока заемщик пользуется предоставленной банком отсрочкой, проценты по кредиту продолжат начисляться.  После завершения «каникул» эта сумма будет распределена равными платежами на весь оставшийся срок выплаты кредита.

В случае если заемщик, подавший заявление, получил отказ банка в «ипотечных каникулах», он может рассчитывать на получение отсрочки по собственной программе банка. Однако нужно понимать, что в таком случае информация о реструктуризации кредита попадет в кредитную историю.  В дальнейшем такому заемщику могут отказать в рефинансировании ипотеки.

Помимо закона, Банк России неоднократно рекомендовал банкам на время пандемии COVID-19 реструктуризировать гражданам и компаниям имеющуюся кредитную задолженность. Данные рекомендации постоянно продлевались. Очередное продление рекомендаций опубликовано на сайте ЦБ 30 июня 2021 г. Банк России рекомендовал кредиторам продолжить реструктуризацию кредитной задолженности граждан и субъектов малого и среднего бизнеса до 1 октября 2021 года.