Центробанк планирует повысить доступность кредитов для самозанятых

Банк России планирует включить справку о доходах самозанятых из приложения «Мой налог» в перечень документов, подтверждающих доход. Данные изменения планируется утвердить до конца этого года. Такое письмо, подписанное заместителем председателя ЦБ Владимира Чистюхина поступило в адрес ОФН (Общероссийского народного фронта).

Напомним, что в июле этого года президент Владимир Путин поручил ОФН проанализировать обращения граждан, поступившие во время прямой линии с президентом 30 июня 2021 г. По итогам данной работы ОФН направил в адрес главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной письмо с описанием проблем, с которыми приходится сталкиваться самозанятым при кредитовании.

В настоящее время банки при выдаче кредитов руководствуются положением ЦБ РБ №590-П от 28.06.20217 г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности». Данным документом определен перечень информации для анализа финансового положения заемщиков. Каких-либо упоминаний статуса самозанятых в положении нет.

ОФН предлагает Банку России нормативно закрепить перечень документов для анализа финансового положения заемщиков, имеющих статус самозанятых. В качестве источника информации предлагается указывать данные из приложения «Мой налог».

В настоящее время банки неохотно идут на выдачу кредитов самозанятым именно из-за неясности их правового положения и невозможности рассчитать показатель предельной долговой нагрузки (ПДН). ПДН регулятором для данной категории заемщиков не устанавливается, рассчитать надбавки к коэффициентам риска в отношении них невозможно.

Вместе с тем, в ЦБ отмечают, что перечень документов для определения величины среднемесячного дохода заемщика, изложенный в положении №590-П, является примерным. Банки вправе использовать и другие официальные документы, содержащие сведения о доходах как граждан, являющихся наемными работниками, так и ИП и самозанятых.

По мнению представителей банковской сферы, одним из основных сдерживающих факторов для кредитования самозанятых является повышенный риск. Несмотря на произошедшие за последние годы изменения в их правовом статусе, некоторые самозанятые до сих пор находятся в «серой» зоне, а доход большинства из них не является стабильным.

В качестве мер, которые могли бы послужить для развития кредитования самозанятых, помимо легализации в качестве документа для анализа финансового положения справки о доходах из приложения «Мой налог», банкиры также называют:

• необходимость налаживания быстрого обмена данными о самозанятых и их доходами между государственными сервисами и платформами;
• сбор репрезентативной статистики как в части величины и стабильности получаемых доходов, так и платежной дисциплины для объективной оценки рисков и соответственно – разработки продуктовой линейки кредитов для самозанятых;
• получение банками доступа к данным о самозанятых через «Цифровой профиль гражданина» или ФНС, поскольку в данное время при кредитовании самозанятых имеются сложности с подтверждением фактического размера получаемых доходов.

Несмотря на все сложности, многие банки, не дожидаясь внесения Банком России изменений в свои нормативные документы, начали кредитование самозанятых. Так, в июне этого года о начале выдачи кредитов самозанятым объявил Росбанк, а в августе – Райффайзенбанк.