Зачем нужен кредитный рейтинг при получении ипотеки?

Понять дадут ли вам ипотеку можно еще до подачи заявки. Существует инструмент, позволяющий достаточно точно узнать шансы на получение кредита. Речь идет о персональном кредитном рейтинге. 

Кредитный рейтинг для ипотеки и любого другого кредита – это оценка заемщика, проведенная на основе данных о том, как он погашал предыдущие кредитные обязательства.

В 2020 году, с принятием поправок к Федеральному закону о кредитных историях в законодательстве официально появилось такое понятие как персональный (или индивидуальный) кредитный рейтинг (ПКР или ИКР).  ПКР - это оценка в баллах, которую заемщику присваивает бюро кредитных историй на основе имеющейся у него кредитной истории заемщика. На величину рейтинга влияют такие показатели как:

• добросовестность и своевременность уплаты платежей по кредитам, наличие просрочек;
• уровень долговой нагрузки;
• число запросов на проверку кредитной истории;
• количество обращений заемщика в банки за кредитами, включая как одобренные заявки, так и те, по которым был получен отказ, а также другие факторы.

Таким образом, ПКР оценивает степень добросовестности и способности потенциального заемщика исполнять обязательства по новым кредитам и займам. Хороший кредитный рейтинг повышает вероятность получить одобрение заявки на кредит.

По своей сути персональный кредитный рейтинг является аналогом скоринга, который банки и МФО используют для оценки заявителей при принятии решения о выдаче или отказе в выдаче кредита.

Зачем нужен кредитный рейтинг?

ПКР является аналогом скоринга, который банки и МФО проводят при оценке заемщиков.

До недавнего времени каждое бюро кредитных историй рассчитывало кредитный рейтинг на основе собственных методик.

В мае 2021 года Банк России опубликовал проект Указания о требованиях к методике вычисления бюро кредитных историй индивидуального рейтинга субъекта кредитной истории, а также о порядке предоставления данных сведений субъекту кредитной истории. Документом предполагается установить единые требования к методике расчета ИКР, включая методику построения статистической модели расчета ИКР и методику валидации модели. Значение индивидуального кредитного рейтинга определяется целым числом в интервале от 1 до 999 (сейчас диапазон присваиваемых баллов у каждого бюро тоже свой).

Контролировать качество оценки будет Банк России при проведении плановых (ежегодных) или внеплановых (по жалобам) проверок.

Общие принципы расчета кредитного рейтинга существуют у БКИ и сегодня. Например, баллы к кредитному рейтингу добавляют вовремя или досрочно выплаченные кредиты, а потерять их можно за нарушение платежной дисциплины и просрочки.

За что еще могут снизить кредитный рейтинг:

• если в кредитной истории появилась информации об отказе банка в выдаче займа;
• если клиент обращался в банк за реструктуризацией. Эта запись указывает на то, что у заемщика были сложности с выплатой кредита;
• наличие займов в микрофинансовых организациях;
• несколько заявок на получение кредитов поданы в течение короткого периода времени.

В целом у граждан России уровень ИКР достаточно высок. По данным Объединенного кредитного бюро, собранным на основании кредитных историй 77,7 млн граждан, у 60,6 млн из них кредитный рейтинг является высоким – это 78% всех заемщиков. У 7,4 млн (или 9%) рейтинг является средним, а 9,8 млн граждан (или 13%) имеют низкий кредитный рейтинг.

Какой кредитный рейтинг нужен для ипотеки

Для получения ипотеки нужно иметь высокий кредитный рейтинг. Если ориентироваться на методику расчета Национального бюро кредитных историй (НБКИ), для ипотеки кредитный рейтинг должен быть не ниже 700.

По данным НБКИ за 2020 год, статистика одобрений заявок на получение ипотечных кредитов в зависимости от ПКР была следующей:

• при рейтинге менее 600 баллов процент одобрений составлял 24%;
• при рейтинге от 601 до 700 баллов – 46%;
• при ПРК более 700 баллов (максимальный балл 850) – свыше 70%.

По оценке Объединенного бюро кредитных историй, чтобы получить ипотеку, заемщику нужно иметь рейтинг, приближающийся к 900.

При этом значение кредитного рейтинга, которого будет достаточно для получения ипотеки, может отличаться в зависимости от банка. Крупные игроки ипотечного рынка готовы видеть среди своих клиентов только заемщиков с рейтингом от 700 по шкале НБКИ, а небольшой банк может согласиться и на того, чья оценка ниже.

Как узнать свой кредитный рейтинг

Узнать свой кредитный рейтинг бесплатно онлайн можно буквально за несколько минут. Для этого нужно проверить его значение на сайтах тех кредитных бюро, в которые банки подавали информацию о выданных вами кредитах. Если вы не знаете, где хранится ваша кредитная история, начать стоит с трех крупнейших БКИ, с которыми сотрудничают основные банки: Национального бюро кредитных историй (НБКИ), Объединенного кредитного бюро (ОКБ) и «Эквифакс».

С полным списком действующих бюро кредитных историй можно ознакомиться на сайте Банка России, а на портале Госуслуг – заказать список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Данная услуга предоставляется бесплатно.

Получив данные о том, в каких бюро хранится ваша кредитная история, вы можете узнать свой персональный кредитный рейтинг через официальные сайты БКИ. Но будьте внимательны и осторожны: в последнее время фиксируются многочисленные случаи создания мошеннических ресурсов под видом сайтов бюро кредитных историй.

Узнать свой кредитный рейтинг можно также через банк, клиентом которого вы являетесь. Например, в Сбербанке это можно сделать через приложение Сбербанк Онлайн. Вы можете заказать свою кредитную историю или получить расчет индивидуального кредитного рейтинга.

Если низкий кредитный рейтинг - дадут ли ипотеку?

Шансы на получение ипотеки с низким кредитным рейтингом невелики. Однако это не значит, что заемщику нужно забыть о покупке квартиры в кредит. Компенсировать низкое значение рейтинга можно, например, предоставив банку дополнительное обеспечение: поручительство физического иди юридического лица, дополнительный залог и т.п. Кроме того, на кредитный рейтинг можно повлиять.

Как повысить свой кредитный рейтинг, чтобы получить ипотеку?

Среди наиболее простых способов повысить кредитный рейтинг:

• взять небольшие краткосрочные потребительские кредиты и своевременно или досрочно погасить их. Но помните: слишком злоупотреблять досрочным погашением не стоит – банки не очень любят заемщиков, которые постоянно досрочно погашают кредиты. Кредитуя вас, банк рассчитывает на получение определенного процентного дохода, поэтому ему выгоднее и интереснее кредитовать тех заемщиков, которые будут рассчитываться в установленные сроки с уплатой всех причитающихся процентов;
• оформить овердрафт по карте, активно пользоваться им и своевременно закрывать лимит задолженности;
• оформить на минимальные сроки микрокредиты и вовремя погасить их;
• рефинансировать кредитную задолженность, объединив несколько кредитов в один. В большинстве случаев это поможет снизить долговую нагрузку и систематизирует платежи в погашение задолженности;
• закрыть действующие займы в МФО – банки не особенно доверяют клиентам, пользующимся услугами микрофинансовых организаций.

Хороший кредитный рейтинг – это не только высокая вероятность одобрения кредитной заявки. У высокого ПКР есть и другой положительный фактор – влияние на размер процентной ставки по кредиту. Как известно, ставка по кредиту является не только доходом банка, но и компенсацией за риск. Чем выше у клиента кредитный рейтинг, тем меньше банк рискует, выдавая ему кредит. А значит – процентную ставку можно снизить на степень риска.