Центробанк хочет ужесточить условия выдачи ипотечных кредитов

Объемы выдаваемых банками ипотечных кредитов продолжают ставить рекорд за рекордом на фоне прогнозов о сворачивании после 1 июля 2021 г. программы льготной ипотеки.

Доступность ипотечных кредитов привела к росту стоимости жилья, что в свою очередь также оказало влияние на ипотечный рынок. Девиз российского ипотечного рынка сегодня – успей взять ипотеку сегодня, потому что завтра будет дороже.

Чтобы привлечь и прокредитовать максимальное количество заемщиков, банки на фоне неустойчивого роста рынка труда пошли на беспрецедентное снижение требований к потенциальным кредитополучателям:

• увеличили максимальные сроки кредитования;
• снизили размеры первоначального взноса.

Из данных ЦБ России следует, что за последний год резко выросла доля кредитов с первоначальным взносом ниже 20%. На рынке новостроек доля подобных займов увеличилась с 24 до 45%. Это повышает банковские риски, поэтому регулятор решил ужесточить для банков условия выдачи ипотеки с низким первоначальным взносом. Чтобы умерить «аппетит» банков к рисковым сделкам, с 1 августа 2021 они должны будут делать отчисления в резерв с повышенным коэффициентом риска, что увеличит нагрузку на капитал и сделает выдачу подобных кредитов менее привлекательными с точки зрения прибыли.

Размер повышающих надбавок к ипотечным кредитам с первоначальным взносом 15-20% будет рассчитываться в зависимости от долговой нагрузки заемщика: чем она выше, тем больше будут отчисления в резерв.

В среднем рост надбавок составит от 10 до 30 п.п. в зависимости от кредитных качеств заемщика.

По мнению Центробанка, повышение надбавок будет способствовать более ответственному отношению банков к качеству их кредитного портфеля и умерит аппетиты к рисковым активам. Кроме того, повышенные отчисления в резервы ускорят формирование запаса капитала по ипотечным кредитам и помогут обеспечить банкам устойчивость к потенциальным стрессовым сценариям.

В Банке России напомнили, что послабления банкам в части отчислений в резервы делались в 2020 году на фоне ограничений, связанных с пандемией. На тот момент это была одна из мер комплексной господдержки ипотечных заемщиков, банков и строительной отрасли. Сегодня восстановление экономического роста идет опережающими прогнозы темпами, а доступная ипотека считается одной из главных виновниц резкого подорожания жилья. Поэтому данная мера поддержки себя исчерпала.

Что это означает для простых заемщиков? Два варианта:

• банки увеличат требования к размеру первоначального взноса по ипотечным кредитам;
• или повысят ставки по ипотеке для компенсации выпадающих доходов, связанных с увеличением нагрузки на капитал.

И то, и другое уменьшает выгоду и привлекательность ипотечного кредита, поэтому пока есть время – лучше поспешить с оформлением.