Банк России повысил надбавки за риск по ипотеке с низким первоначальным взносом

Банк России ужесточил регулирование ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом. С С 1 августа 2021 г. банки обязаны применять надбавку к коэффициентам риска от 50 до 100% при выдаче ипотеки с первоначальным взносом ниже 20%.  Конкретный размер надбавки будет рассчитываться исходя из показателя долговой нагрузки заемщика (ПДН).

Данный шаг ЦБ РФ наравне с повышением ключевой ставки и ужесточением программы льготного кредитования с господдержкой является логичным продолжением политики охлаждения перегретого ипотечного рынка, на котором в последний год наблюдался ажиотажный спрос на ипотечные кредиты на фоне рекордно низких ставок. Широкая доступность ипотечных кредитов привела к значительному подорожанию стоимости жилой недвижимости.

Банки, стремясь удовлетворить ажиотажный спрос и сделать ипотеку как можно более доступной потенциальным заемщикам систематически снижали требования к первоначальному взносу. Так, в I квартале 2021 г. доля ипотечных кредитов с небольшим первоначальным взносом (до 20%) составила 45% от всех выданных ипотек на приобретение жилья на первичном рынке, в то время как во II квартале 2020 года этот показатель составлял 24%. Менее заметен, но тем не менее присутствует, рост ипотечных кредитов с небольшим первоначальным взносом на приобретение жилья на вторичном рынке – с 30% до 33%.

Банк России взял курс на снижение пруденциальных требований к банкам в прошлом году на фоне замедления экономической активности, связанной с пандемией COVID-19. Сейчас, по мнению регулятора, данные меры поддержки себя исчерпали и оказывают скорее негативный эффект. Одновременно с падением ипотечных ставок на протяжении последнего года наблюдался рост долговой нагрузки граждан и повышение цен на жилье.

Возврат к более жесткой монетарной политике и отказ от стимулов к наращиванию кредитных портфелей, отмечают в ЦБ, поможет снизить аппетит банков к риску и позволит обеспечить устойчивость банковской системы к потенциальным стрессовым сценариям.

Что такое решение означает для ипотечных заемщиков?

Опрошенные РИА Новости эксперты считают, что это приведет к незначительному росту ставок по ипотечным кредитам. Но высказали сомнения, что данное решение вряд ли сможет достаточно охладить перегретый ипотечный рынок и рынок жилой недвижимости. Поэтому в ближайшем будущем регулятору придется принимать дополнительные меры.

Что касается экспертов нашего портала, то по их мнению меры ЦБ РФ, направленные на снижение у банков аппетита к риску, в совокупности с произошедшим резким повышением ключевой ставки способны сдержать рост спроса на ипотеку. А учитывая ограниченную платежеспособность граждан и рост ипотечных ставок, банки будут заинтересованы в поддержке спроса на ипотечные кредиты как путем совместной работы с застройщиком, так и ища внутренние возможности поддержания спроса. В частности, такими способами могут стать: сохранение ставок на достаточно комфортном уровне и отказ от ужесточения требований к первоначальному взносу.

Приверженность политике сохранения спроса на ипотечные кредиты недавно продемонстрировал Сбербанк – по трем основным ипотечным программам он снизил минимальный размер первоначального взноса до 10%.