Какой срок ипотеки лучше

Решение жилищного вопроса – насущная проблема многих россиян. Данные опроса ВЦИОМ говорят, что более 23 миллионов семей хотят улучшить свои жилищные условия. Основная сложность с которой сталкивается большинство при покупке недвижимости – это, конечно, ее высокая стоимость в сочетании с уровнем дохода, едва ли позволяющем накопить необходимую сумму в течение разумного срока. Таким образом, будущий собственник квадратных метров чаще всего оказывается перед необходимостью воспользоваться ипотекой для осуществления своей мечты.

Ипотека сегодня – основной способ приобретения новой квартиры. Например, только в Москве доля жилья, купленного в ипотеку, достигает 70%.

Условия ипотеки отличаются от банка к банку, но, как правило, зависят от одного набора переменных: тип недвижимости, ее стоимость, первоначальный взнос, срок кредита, характеристика платежеспособности заемщиков. Предположим, с типом и стоимостью желаемой квартиры вы определились и скопили некую сумму на первоначальный взнос. С доходом все достаточно очевидно: чем он выше и чем надежней подкреплен подтверждающими документами, тем скорее банк согласится выдать вам ипотеку. Давайте разберемся со сроком ипотеки, на который банки предлагают оформить кредит.

Ипотека на долгий срок предполагает кредит на 15 – 25 (30) лет. Сроки таких программ ограничивают чаще всего только достижением заемщиком пенсионного возраста, хотя некоторые предложения на рынке разрешают выплачивать ипотеку и на пенсии. На первый взгляд столь долгосрочный кредит пугает, но у него множество плюсов. Давайте их разберем.

Плюсы ипотеки на долгий срок:

Размер платежа. В случае с длительной ипотекой ежемесячная выплата по кредиту будет в разы меньше в сравнении с краткосрочным кредитом на аналогичную сумму. К примеру, рассчитаем сумму платежа по кредиту на сумму 4.300.000 рублей (средняя сумма ипотечного кредита в 2016 году в Москве) под 13% годовых на срок 25 лет и 5 лет. В первом случае платеж составит 45.279 рублей, во втором – 95.632 рубля. Разница составит 50.353 рубля! Чем больше срок, тем комфортнее для вас платеж.

Вероятность одобрения. В каждом банке есть автоматическая система подсчета ваших доходов/расходов, кредитной нагрузки и возможных будущих трат. При выборе длительного срока ипотеки у вас снижается финансовая нагрузка и вы с большей вероятностью получите одобрение по кредиту. То есть сразу по скорингу будет положительный ответ.

Экономия. Главное, что вы должны понять: взяв ипотеку на длительный срок никто не обязывает вас выплачивать ее ровно все это время. По статистике ипотека погашается за 4-7 лет за счет частично-досрочных платежей. И вот здесь кроется основной плюс ипотеки на долгий срок. Вы получаете приемлемый для семьи комфортный платеж. Даже если есть какие-то трудности, семья все-равно сможет справиться с такой кредитной нагрузкой. А если дела у семьи идут хорошо, то можно хоть каждый месяц делать частично-досрочные погашения. И вся эта сумма будет идти именно на погашение "тела" кредита, а не проценты.

При этом сделав любое дополнительное внесение средств, вы просите банк сделать вам перерасчет платежа, а не уменьшение срока. Это позволяет вам ежемесячно платить в обязательном порядке еще меньше, чем вы делали до этого. Тем самым помогая все, что смогли накопить, вносить за погашение основного долга. Так ипотека выплачивается гораздо быстрее и легче. Вы получаете экономию в виде неоплачиваемых процентов и при этом семья не обременена огромными платежами.

Теперь рассмотрим минусы ипотеки на долгий срок

Как вы понимаете, вы не сможете свободно распоряжаться приобретенной жилплощадью до тех пор, пока она будет находиться в залоге у банка. Это касается любого срока ипотеки. Поэтому основной минус, с которым могут столкнуться заемщики - это несоответствие жилья нуждам семьи через какое-то время. Например, семья, купившая в ипотеку «однушку» вряд ли захочет оставаться в этой квартире, когда у нее появятся и подрастут дети. Поэтому может встать вопрос о смене недвижимости, что будет сопряжено с необходимостью продажи текущего варианта под ипотекой. А это будет означать сбор множества документов и определенную работу с менеджерами банка.

Ипотека на короткий срок. Обратимся теперь к краткосрочным ипотечным кредитам. Такими называют займы на срок от 5 до 10 лет.

Плюсы ипотеки на долгий срок

Экономия. Если взять кредит на 5 лет и кредит на 25 лет для сравнения выплаченных процентов, то конечно же кредит с маленьким сроком обойдется вам дешевле. Но это только если ипотека на долгий срок будет выплачиваться строго все 25 лет без единого частично-досрочного платежа или какого-то изменения. Если же долгая ипотека погашается досрочно, то часто она становится даже выгоднее краткосрочной ипотеки.

Минусы ипотеки на долгий срок

Большой ежемесячный платеж. Основной минус, делающий краткосрочный кредит очевидно непривлекательным для заемщиков – это высокий ежемесячный платеж. Каждый раз придется вносить в банк много денег, без возможности сделать перерыв. Выбирая короткий срок вы ставите себя в определенные рамки и должны их соблюдать.

Вероятность отказа банка. Люди часто думают, что лучше взять ипотеку на короткий отрезок времени. Подают заявку в банк и получают отказ по кредиту. У каждого банка есть своя система оценки платежеспособности клиента. И даже если вам кажется, что "ничего, мы и на 15.000 рублей оставшихся протянем, а остальное будем платить по кредиту", то банк будет считать иначе. Они рассчитывают все ваши траты, закладывают деньги на экстренные ситуации и пр. Поэтому чаще всего у вас должно оставаться минимум 40% от совокупного дохода семьи после вычета всех расходов. Так что на короткий срок ипотеки пройдут далеко не все заемщики.

Подводя итог, стоит отметить что главное на что следует обращать внимание потенциальному заемщику – это свои перспективы. Постарайтесь проанализировать как будет складываться ваша карьера, личная жизнь, какие непредвиденные траты могут у вас возникнуть и как вы сможете с ними справиться. Ипотека - дело серьезное, можно найти множество примеров, когда недостаточная объективность в оценке собственных возможностей и меняющихся социально-экономических условий играла с клиентами банков злую шутку. Поэтому всегда лучше подстраховаться и выбрать долгий срок ипотеки, которую тем не менее вы всегда можете закрыть досрочно.