Ипотека с плохой кредитной историей

• Что такое кредитная история

• Как узнать свою кредитную историю

• Плохая кредитная история и просрочки

• Как исправить плохую кредитную историю

• Ипотека с плохой кредитной историей

Кредитная история – это выписка, содержащая информацию о кредитных обязательствах заемщика как действующих, так и погашенных. Содержание такой информации определено Федеральным законом №218 «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 года.

Ваша кредитная история отражает качество исполнения принятых на себя обязательств перед банком по своевременному погашению задолженности. Основная часть кредитной истории включает в себя данные, относящиеся к обязательствам – это сумма выданного кредита, дата выдачи, срок кредита, размер ежемесячного платежа, качество погашения и прочие данные. Благодаря этим сведениям любой банк может понять вашу кредитную нагрузку и рассчитать возможные риски при получении нового займа.

Помимо сведений о кредитах, в выписке отражается информация о заемщике: его паспортные данные, контактные телефоны домашние и рабочие, адреса и пр. Если вы хотите взять жилищный кредит, но не знаете были ли у вас просрочки, то необходимо получить выписку из вашей кредитной истории. Это поможет понять доступна ли вам ипотека с плохой кредитной историей.

Кредитная история обычно хранится в бюро кредитных историй до 15 лет после погашения займа. Бюро предоставляет кредитный отчет по запросу физического или юридического лица в соответствии со статьей 6 ФЗ №218 «О кредитных историях». Соответственно, по желанию, каждый гражданин может сделать запрос на получение своей кредитной истории. При этом, стоит учитывать, что кредитный отчет предоставляется несколькими разными бюро кредитных историй. Так одни банки отправляют отчетность в одно бюро, другие в другое. На практике случается, что информация в разных бюро может отличаться. Однако в большинстве случаев информация о кредитных обязательствах заемщика идентична в каждом бюро.

Ответственное отношение к выполнению обязательств по погашению займа влияет на качество кредитной истории. Оплачивая кредит вовремя вы гарантируете себе хорошую кредитную историю. Если же вы допускаете просрочки, то все они отражаются в бюро историй. Даже если у вас есть логичные объяснения допущенным просрочкам (задержки с выплатой зарплаты на работе, проблемы со здоровьем или другие семейные обстоятельства) – они все-равно будут негативно отражаться на вашем кредитном скоринге. Банк-кредитор безусловно поинтересуется причинами возникновения просрочек, но тем не менее само наличие задержек в выплате кредита будет играть роль при одобрении ипотеки. На решение банка о выдаче кредита в первую очередь повлияет характер просрочки, а именно количество дней задержки, периодичность возникновения таких неоплат, срок и период в который они совершались. К наиболее распространенным просрочкам относят опоздания в оплате ежемесячного платежа всего на несколько несколько дней. Такая просрочка относится к категории просрочек до 30 дней и чаще всего считается технической просрочкой (когда вы внесли деньги в срок в пятницу, но зачислились они только в понедельник). Все что выходит за этот срок считается серьезной просрочкой.

Обычно банки анализируют кредитную историю за последние 3 или 5 лет. То есть, если у вас были просрочки более 5 лет назад (например, во время экономического кризиса 2008-2009 годов), то, скорее всего, банк их учитывать не будет, и вы сможете взять ипотеку с плохой кредитной историей. Однако если при подаче заявки на ипотеку у вас имеется текущая просроченная задолженность, то вас либо попросят срочно ее закрыть и принести справку из банка, либо откажут в кредите. Поэтому советуем вам перед обращением в банк за ипотечным кредитом заранее оплатить все действующие кредитные обязательства.

Бывает, что в кредитной истории содержатся неправильные или неверные данные о просрочках, попавшие в базу не по вине заемщика. Иногда компьютерные системы банков могут некорректно предоставлять отчетность о кредитных обязательствах заемщика, а иногда менеджер банка при внесении данных ошибается. В результате кредитная история заемщика, исправно погашающего задолженность, может быть испорчена. Именно поэтому так важно следить за своей кредитной историей. Сохраняйте квитанции, подтверждающие внесение ежемесячных платежей. А главное всегда запрашивайте справку после полного погашения займа, в которой будет указана дата закрытия кредита и характер внесения вами платежей. Благодаря такой справке при обнаружении ошибок в кредитной истории вы сможете обратиться с заявлением об исправлении данных в бюро хранящее ваш отчет.

Так или иначе, спрос на получение ипотеки с плохой кредитной историей существует довольно большой. Не важно были ли допущены просрочки из-за личных проблем или это была ошибка банка-кредитора, при проведении первичного скоринга клиента новый банк скорее всего негативно отнесется к вашей кредитной истории. Поэтому, чтобы сразу не получить отказ по ипотеке лучше заказать отчет из бюро кредитных историй и проконсультироваться с менеджером банка.

Одним из способов получения ипотеки с плохой кредитной историей является обращение за помощью к ипотечному брокеру. Благодаря официальному партнерству с банками брокер сможет сразу подобрать для вас подходящий банк, а также объяснить наличие у вас просрочек, предоставив письмо-разъяснение по каждой задержке в выплатах.