Ипотека на вторичное жилье, процент по ипотеке

Основной момент, который в первую очередь интересует всех потенциальных ипотечных заемщиков - это проценты банков по ипотеке. Как формируется процентная ставка и от чего она зависит? Почему в некоторых банках ставка ниже, а в других выше? Давайте вместе разберемся из чего складывается процентная ставка и какие есть способы сделать ее меньше.

Ключевая ставка

Для начала нужно понять, что процентная ставка ипотечного кредитования зависит от различных факторов, но основным является ключевая ставка, размер которой определяется Центробанком России. По сути ключевая ставка – это процент, под который Центробанк предоставляет кредиты банкам, которые в свою очередь используют эти деньги для выдачи последующих кредитов клиентам под больший процент с выгодой для себя. То есть от того, под какой процент банки получают деньги, зависит какие ставки они будут устанавливать по ипотечным кредитам. 

Например, пока ключевая ставка была 10,5% годовых банки предлагали ипотеку в среднем под 10-12% годовых. После того, как Центробанк поднял ключевую ставку на 6,5% (т.е. до 17%), ставки по ипотеке в большинстве банков перевалили за 18-19% и это оказало крайне отрицательное влияние на развитие ипотечного кредитования в нашей стране. Мало кто из клиентов хотел брать кредит под такой большой процент. Однако постепенно ключевая ставка была снижена. За 2015 году она понизилась сперва до 15% годовых, затем до 14%, далее до 12,5% и после до 11,5%. И наконец уменьшена в августе – до 11%. Такая ставка держалась почти год и в результате стоимость ипотеки приблизилась к докризисным показателям. А 10 июня 2016 г. Центробанк впервые с августа 2015 г. принял решение о снижении ключевой ставки еще на 0,5% - до 10,5% годовых.

Но не только от стоимости привлеченных банком денег зависит процент по ипотеке на вторичное жилье. На величину ставки обязательно влияет тип жилья — квартира это или частный дом, комната или коммерческая недвижимость. Стандартно ставка на квартиру будет ниже, чем на остальные объекты. Ведь квартиры считаются наиболее ликвидной недвижимостью для банка. Поэтому собираясь взять ипотеку на вторичное жилье учитывайте этот факт.

Кроме того, на процент по ипотеке влияет сумма первоначального взноса. Так, заемщик, который вносит сразу половину от стоимости жилья, сможет получить кредит по ставке в среднем на 0,5-1,0% ниже стандартной. Ведь банк готов делать скидки чтобы привлечь клиента с наименьшим риском невозврата. А половина внесенной стоимости жилья – хороший показатель платежеспособности.

Получить процент по ипотеке на вторичное жилье ниже стандартного можно, если заемщик будет «своим» клиентом банка. То есть или получает в банке официально зарплату или есть положительная кредитная история непосредственно у этого кредитора. Решив получить ипотеку рекомендуем вам в первую очередь узнать специальные условия для своих клиентов в тех банках, с которыми вы имели дело. Это может позволить вам уменьшить ставку на 0,5-2%, что крайне выгодно.

Одной из хитростей, которая может помочь уменьшить проценты по кредиту является выполнение определенных условий банка. Так многие банки предлагают ставку ниже, если вы готовы выйти на сделку в течении 30 дней с момента одобрения. Или готовы уменьшить ставку при согласии вносить ежемесячный платеж на 10 дней раньше даты стандартного списания. Подтверждение всего дохода справкой 2-НДФЛ также позволит сэкономить (например в Сбербанке, ВТБ24 и большинстве банков работающих по программам АИЖК). Можно заранее уточнить у менеджера банка, что позволит снизить процент по ипотеке на вторичное жилье и постараться выполнить все эти условия.

Еще один вариант снизить процент по ипотеке - это воспользоваться комиссией за уменьшение ставки. Сейчас такая опция доступна в разных банках, например в банке DeltaCredit, БЖФ (Банк Жилищного Финансирования), банке Открытие, Абсолют банке и многих других. Оплата единоразовой комиссии поможет вам в будущем сэкономить на ежемесячных платежах. Комиссия чаще всего дорогая (от 1% до 7% от суммы кредита), но если выгоды от нее больше.

Есть несколько факторов, которые увеличивают проценты по ипотеке на вторичном рынке и вы должны о них помнить. В первую очередь заполняя анкету на кредит вы должны сразу согласится (а на сделке и оплатить) услугу комплексного ипотечного страхования. Отказ от страхования несет увеличение ставки на 1-4%. А это весьма значительно. Уменьшение первоначального взноса по ипотеке также несет в себе увеличение ставки. Если вы хотите снизить взнос и оставить эти деньги, например, на будущий ремонт – то лучше отказаться от этой идеи. Чем больше ваш взнос – тем ниже ставка по кредиту. Стремясь ускорить получение кредита многие подают заявку на ипотеку с минимальным количеством предоставляемых документов. Но это повышает ставку. Поэтому в целях экономии средств старайтесь собрать весь комплект документов для ипотеки. Помните о том, что подтверждение вашей платежеспособности какими-либо иными способами (то есть вместо трудовой книжки, справки 2-НДФЛ и формы банка) также приводит к увеличению процентов по ипотеке. В этой статье мы рассмотрели несколько основных аспектов, существенно влияющих на размер процентной ставки. Надеемся, что это поможет вам лучше понять от чего зависит ставка по кредиту и что можно сделать для уменьшения процентов по ипотеке на вторичное жилье.