Кредит под залог квартиры: деньги на ремонт для молодоженов

Наверное, многие сталкивались с ситуацией, когда неожиданно возникает потребность в больших деньгах. Причем не всегда есть возможность заблаговременно ее спрогнозировать и накопить большую сумму. Да и доходы нередко вообще не позволяют отложить сколько-нибудь серьезную сумму. Мне повезло, что моя нужда в деньгах была связана не с трагическими, а с радостными обстоятельствами: я женился. Если точнее, то к свадьбе наши родители широким жестом презентовали нам квартиру в Подмосковье под планируемое разрастание семейства. А так как подаренная жилплощадь имела черновую отделку, то перед нами встал вопрос о ремонте, да и мебелью мы, путешествуя по съемным квартирам, были небогаты. А ремонт – удовольствие, как все понимают, недешевое и требующее серьезных денежных вливаний.                                                              

Меня зовут Игнат, мне и моей жене по тридцать. Мы снимали квартиру в Москве, зарабатываем неплохо. У жены – карьера, у меня – свое небольшое дело. Получив хорошее образование и имея за спиной некоторый жизненный опыт, я все же с недоверием относился к кредитам, понимая, что взять значительную сумму в кредит – это всегда обременение, причем долгосрочное. С другой стороны, я всегда считал, что если с умом подойти к вопросу и тщательно проанализировать и спланировать такое мероприятие, то издержки могут быть разумной платой за возможность качественно улучшить свою жизнь. И так … мы провели с женой наш первый кредитный семейный совет. Прикинув плюсы и минусы поняли, что нужно серьезно изучить рынок потребительского кредитования. Помимо ремонта хотелось также возместить родителям часть свадебных расходов, к тому же моему бизнесу не помешали бы инвестиции. Сначала информация в Интернете нас не обрадовала, т.к. сумма, которую мы рассчитывали получить была слишком высокой. Банки не спешили выдавать такой потребительский кредит на длительный срок, да и ежемесячный платеж по многим вариантам программ был для нас слишком велик, а от ставок вообще хотелось плакать. В какой-то момент мы поняли, что решить нашу проблему сможет только одно – кредит с обеспечением. То есть под залог нашей новой квартиры.                                                     

Поначалу у нас в отношении такого продукта были определенные опасения – в сети было достаточно новостей про мошенничество в сфере залогового кредитования с судебной практикой, как не прискорбно, складывающейся в пользу мошенников. А так рисковать новообретенной квартирой совсем не хотелось. Правда затем мы обратили внимание, что такие случаи в основном касаются займов, выданных микрофинансовыми организациями: крупные банки в подобные игры, не играют. И прочтя экспертные мнения мы начали изучать предложения банков по залоговым кредитам.  

В первую очередь расскажу о факторах, которые, как мы поняли, влияют на условия, предлагаемые банками своим потенциальным клиентам. Сегодня многие банки размещают на своих сайтах калькуляторы, позволяющие произвести приблизительный расчет суммы, ставки, срока и аннуитета на основании вводимых данных. В отношении интересующего нас формата кредита к таким относятся стоимость залогового имущества, наш возраст и стаж, доход и текущие обязательства, наличие зарплатной карты в интересующем банке, а также участие в программе страхования, как личного, так и имущественного – в отношении объекта залога. Также, на решение банка влияет наличие созаемщиков, чей доход зачастую тоже учитывается. 

Сначала мы, конечно, обратили внимание на крупные банки с госучастием. Так, Сбербанк России предлагает взять нецелевой кредит под залог недвижимости по ставке от 14% годовых на срок до 20 лет в размере не более 60% от передаваемого под обеспечение имущества и не более 10 миллионов рублей. Размер базовой ставки, как и в случае с программами других банков, зависел от срока и соотношения «сумма кредита / сумма залога». Снизить ее могли помочь участие в программе страхования и наличие зарплатной карты. Банк заявлял срок рассмотрения заявки в пределах 10 дней. Наше увлеченное изучение продукта прервалось на пункте «Требования к заемщикам» - Сбербанк не выдает кредит собственникам бизнеса, каковым я являюсь. Так что мы перешли к следующему банку. 

Газпромбанк выдает под залог до 30 миллионов рублей, не выходя за пределы 70% от стоимости залога. Их минимальная базовая ставка чуть меньше, чем у Сбербанка - 13% годовых, при условии двух обязательных рисках страхования имущественного и титульного, при сроке до 15 лет. Однако и тут мы столкнулись с тем, что предложение не распространяется на «собственников». Такая дискриминация начинала меня слегка нервировать. 

Более демократичным в отношении потенциальных заемщиков нам показался Тинькофф Банк, предлагающий свою программу как работающим по найму, так и индивидуальным предпринимателям, владельцам бизнеса, самозанятым и даже иностранным гражданам. Сумма кредита ограничена только суммой залога – не более 70% от стоимости недвижимости. Однако есть другие ограничения. Так, ставки по займу находятся в диапазоне от 15% до 27,24% годовых. Потому что как оказалось, сам банк Тинькофф не выдает кредит, он выдает кредит других банков. Поэтому такой разброс ставок. Кроме того, к заемщикам применяется цензура по уровню дохода: не менее 20 тысяч рублей ежемесячно, причем доля платежа по кредиту от суммы такого дохода должна составлять не более 60%. Банк предлагает несколько вариантов страховой программы, выбор которых влияет на процентную ставку. Однако нас порадовало отсутствие необходимости ездить в отделение банка для оформления документов: отделений у банка нет в принципе, а все контакты осуществляются через Интернет, по телефону или же курьера банка. Добавив страницу оформления заявки на программу в закладки, мы двинулись дальше. 

Наиболее быстрое решение по кредиту обещал принять Райффайзенбанк – в течение одного дня, но и минимальная ставка по такому займу была указана в 17,5% годовых. Возраст заемщика должен быть не менее 21 года, а также в случае отказа от заключения комбинированного договора ипотечного страхования возраст на момент погашения кредита – то есть верхняя граница не может превышать 60 лет. Помимо прочего, банк настаивает на наличии у заемщика стационарного телефона. Испугавшись размера ставок и звонков от банка родителям (у нас стационарного телефона попросту нет), мы решили посмотреть, что могут предложить банки поменьше. Среди небольших банков можно выделить Тройку-Д, в котором, как мы поняли, нам могут предоставить кредит даже в случае неидеальной кредитной истории. Свое доверие заемщикам банк компенсирует ставкой от 16% и ограничением по сумме кредита в 50% от стоимости залогового имущества, которое, кстати, непременно должно располагаться в Москве или Московской области. 

Итак, переворошив интернет еще множество и множество раз, мы решились оставить несколько заявок. Но прежде нужно было собрать документы, число которых нас пугало еще на этапе поиска информации. Состав необходимых сведений и подтверждений, нужных для принятия решения по кредиту, незначительно отличаются у банков, но по опыту могу отметить общее правило: чем больше времени у вас уйдет на сбор всех справок, копий документов и разрешений, тем ближе к вашему первоначальному запросу будут предложенные банком условия. 

И вот, закрыв глаза и мечтая о светлом будущем в отремонтированной квартире, мы отправились собирать пакет документов. Во-первых, несмотря на присутствие залога, банки все же оценивают платежеспособность потенциальных клиентов, ограничивая круг заемщиков по возрасту (обычно – от 21 года и до 65 - 75 лет на момент погашения кредита), уровню дохода и трудовому стажу. Так что жена пошла в кадровую службу, а я – в налоговую: за справками о доходах. Во-вторых, требовалась информация о самом объекте залога. И здесь нужно было действительно запастись терпением. Так как банки интересует стоимость залогового имущества, нам было необходимо получить ее подтверждение у независимого оценщика, чьи услуги мы оплатили из своего кармана. Благо, это не очень дорогое удовольствие. Кроме того, были нужны документы, удостоверяющие право собственности и государственную регистрацию объекта недвижимости, его кадастровый паспорт. И еще одно из малоприятных занятий, это хождение по органам и выспрашивание справок по отсутствию долгов по коммунальным платежам и справок про всех прописанных лицах в залоговой квартире. Еще одно требование банков – это согласие супруга или супруги на передачу в залог имущества, нажитого в браке. Правда, мы изначально заявлялись как созаемщики, поэтому оформления этой бумажки удалось избежать. Как и получения разрешения органов опеки и попечительства, необходимого, если доля имущества принадлежит несовершеннолетнему ребенку, который у нас пока что только в планах. 

Итак, документы были собраны, и мы подали заявки в отобранные банки. Опущу историю томительного ожидания и скажу, что кредит мы получили, причем примерно на тех условиях, на которых хотели. 

Теперь наш ремонт – вопрос уже новой головной боли, но мы счастливы. Чего желаю и вам. Напоследок хотел бы дать вам несколько советов, если вы также решитесь взять кредит под залог. Подойдите к вопросу с максимальной дотошностью: изучайте программы, вчитывайтесь в мелкий шрифт, спрашивайте и проверяйте, что подписываете. Рассчитайте, сколько вы в силах безболезненно отдавать каждый месяц в счет платежа, и помните, что денег не должно оставаться впритык: мало ли что. Но и бояться брать кредит не стоит, главное – трезво оцените свою цель и возможности.