Ипотека Росбанка: интервью для журнала И-п-о-т-е-к-а.Ру

Журнал И-п-о-т-е-к-а.Ру побеседовал с региональным директором Московской дирекции "Росбанка" Сергеем Соколовым об ипотечных программах банка, акциях и перспективах развития ипотеки.

1. Сейчас наиболее актуальна тема отзыва лицензий у банков. На фоне данной ситуации столкнулся ли Росбанк с кризисом доверия как по отношению к заемщикам, так и по отношению самих заемщиков к банку? Сократилось ли количество обращений заемщиков с целью получения ипотеки? Произошли ли изменения в процессе рассмотрения заявки и в критериях одобряемости клиента в выдаче кредита?

Доверие клиентов к крупным банкам, в число которых входит в Росбанк, осталось на высоком уровне. Количество клиентов банка, в том числе по ипотечным продуктам, в первом квартале 2014 года выросло.

Общие требования к заемщикам практически не претерпели изменений и говорить об ужесточении условий на данный момент не приходится. Банки внимательно исследуют кредитную историю заемщиков и больше внимания уделяют сегментированию клиентов, определяя их в категории добросовестных заемщиков с положительной кредитной историей, зарплатных клиентов, сотрудников финансово устойчивых компаний и др.

Еще одна тенденция — банкам и заемщикам одинаково выгодно работать по разным банковским продуктам. Если клиент ранее уже оформлял кредиты и выплаты по ним были стабильны, то он может рассчитывать на специальные условия в этом же банке, в том числе по ипотеке.

2. По условиям ипотеки Росбанка, кредиты выдаются как физическим лицам, так и корпоративным клиентам. Какова доля подачи заявок на рассмотрение от корпоративных клиентов банка и остается ли преимущество обращений перед физическими лицами? Какими привилегиями обладают корпоративные заемщики?

Росбанк развивает оба направления бизнеса — работу с физическими лицами и с корпоративными клиентами. Однако ипотека приобрела популярность именно в розничном сегменте, и это объяснимо: на начало 2014 года, по данным Фонда «Общественное мнение», более 60% россиян нуждаются в улучшении жилищных условий. Поэтому данная тенденция вряд ли изменится в ближайшей перспективе. Что касается специальных предложений по ипотеке, то по части процентной ставки в обоих направлениях — частном и корпоративном — лучшие условия предоставляются постоянным клиентам банка.

3. Росбанк в своих продуктовых линейках предлагает нецелевой кредит под залог недвижимости. Какие именно объекты недвижимости удовлетворяют условиям ипотеки Росбанка для обеспечения залога? На что ориентируется банк, определяя сумму предоставления денег под залог?

Как правило, залоговым имуществом является квартира заемщика, однако Росбанк имеет гибкие требования, и этим объектом может стать загородная недвижимость. Мы определяем сумму кредита, исходя из соотношения двух факторов — платежеспособности заемщика и стоимости объекта залога. Кроме того, при совершении сделки необходимо проведение независимой экспертной оценки недвижимости, в которой будет указана ее рыночная стоимость.

4. Ипотека Росбанка включает в себя еще одну интересную кредитную программу на ипотечном рынке - «Рефинансирование». На каком этапе выплаты действующей ипотеки заемщик Росбанка может рефинансироваться? Имеются ли определенные требования к уже существующему заемщику для возможности участия в рефинансировании? На какие расходы по новой заявке стоит рассчитывать заемщику?

Программа рефинансирования ипотеки стала для многих банков инструментом конкуренции — большинство крупных банков имеют в своем арсенале данную программу. Она подразумевает смену первичного банка-кредитора. Это может происходить по следующим причинам: снижение общих ставок, валютная ипотека при высокой волатильности курса валют, желание заемщика перейти на более комфортное обслуживание или изменить программу с плавающей ставкой на фиксированную и т.д. Требования для оформления программы рефинансирования стандартны — предоставление графика погашения кредитов, справка о характере погашения кредита и комплект документов, подтверждающих платежеспособность. Величина процентной ставки зависит от категории клиента, валюты и срока кредита, при этом она может быть понижена, при условии, что заемщик уже зарекомендовал себя как добросовестный.

5. Большинство банков, реализующих валютное кредитование, предлагают ипотеку по одинаковой процентной ставке как для долларов США, так и для евро. На какие факторы ориентировался Росбанк, устанавливая разные процентные ставки по валютной ипотеке?

На формирование процентной ставки влияют различные параметры, и курс валют далеко не самый значимый среди них. Например, в Росбанке валютные ставки в 2013 году не менялись, несмотря на изменения курсов бивалютной корзины. Уровень процента определяется соотношением между спросом и предложением на рынке, действиями лидеров рынка и регулятора, инфляцией, кредитными рисками, конкретными условиями займа и т.д.

6. Насколько популярна в использовании клиентов опция «Снижение процентной ставки»? Согласно статистике Росбанка, какой из двух вариантов снижения ставки на 0,5% или 1% пользуется популярностью у заемщиков и на основании чего клиенты отдают предпочтения тому или иному варианту опции?

Опция «Выбери ставку по кредиту» пользуется стабильным спросом среди наших клиентов. Она рассчитывается индивидуально, и ее применение зависит от целей самого заемщика. Эта опция распространяется на все программы ипотеки Росбанка. Клиент может оформить ипотечный кредит либо по сниженной процентной ставке, оплатив единовременно платеж за снижение ставки, либо по стандартным условиям без дополнительных платежей.

7. Росбанк реализует ипотечные программы на покупку квартир на первичном и вторичном рынке, залоговые кредиты, кредитование загородной недвижимости и ряд других предложений. Какой кредитный продукт, по мнению Росбанка, наиболее актуален среди всех ипотечных предложений банка?

Ипотечные программы продолжают оставаться драйверами роста розничных портфелей банков. На рынке постепенно набирают популярность ипотечные программы по приобретению новостроек под залог приобретаемой недвижимости. Но по-прежнему самыми распространенными являются сделки по приобретению однокомнатных квартир и другой недвижимости на вторичном рынке. В Росбанке разработана программа «Начни с малого» с фиксированной процентной ставкой. Кредит оформляется на сумму до 8 000 000 рублей сроком на 5–25 лет, процентная ставка — от 10,75%. Самыми популярными ипотечными программами остаются «Экономный 5» и «Экономный 7» — на них приходится около 50 % всех заявок. По этим программам действует фиксированная пониженная процентная ставка на первые 5 или 7 лет — в среднем от 10,1 % и 10,85 %. Далее в зависимости от выбранного срока ставка привязывается к показателю MosPrime, которая характеризует общую ставку кредитования на московском межбанковском рублевом рынке.

8. Кредитование каких объектов недвижимости пользуется наибольшим спросом у заемщиков Росбанка? Согласно статистике банка за 2013 год, какое процентное соотношение предоставленных кредитов на покупку недвижимости на вторичном рынке по отношению к новостройкам?

Наибольшим спросом на столичном рынке пользуется кредитование вторичного жилья, однако постепенно развивается и первичный рынок — строятся целые благоустроенные микрорайоны. Мы полагаем, что приоритет покупки жилья на вторичном рынке сохранится в ближайшее время, но доля первичного жилья в ипотечном кредитовании будет расти.

9. Как часто Росбанк проводит акции и специальные предложения по ипотеке? Ориентируясь на какие показатели, отдается предпочтение в проведении акции по определенной ипотечной программе?

Росбанк постоянно проводит акции по ипотечному кредитованию. Например, с 2013 года действует популярная программа по снижению процентной ставки на 0,25 % при срочном выходе на сделку (в течение месяца). Также у нас действуют редкие для рынка программы: ипотека загородных домов и земельных участков, а также гаражей и машиномест в подземных паркингах. Мы стараемся завоевать доверие клиентов не только за счет специальных предложений, но и предлагая уникальные для рынка продукты.

Запуская программу, мы ориентируемся на мнения экспертов и аналитиков, а также на наши собственные данные по выдаче ипотечных кредитов. Прежде всего, нас интересуют цены на рынке, спрос на ипотеку, предложения конкурентов. Такой подход позволяет правильно подбирать время и условия для каждой акции.

Журнал И-п-о-т-е-к-а.Ру благодарит Сергея Соколова и Московскую дирекцию "Росбанка" за интервью.