Первоначальный взнос на ипотеку в Сбербанке – размеры, способы оплаты

Оплата первоначального взноса – одно из обязательных требований, которое надо выполнить для получения ипотечного кредита. Его минимальный размер указывается в условиях предоставления ипотеки по конкретной программе кредитования.

Первоначальный взнос по ипотеке – это та часть стоимости недвижимости, которую вносит заемщик по условиям выбранной ипотечной программы. Внесение первоначального взноса – обязательное условие кредитования, без выполнения которого банк просто не одобрит вам ипотечный кредит.

Зачем нужен первоначальный взнос?

Таким способом банк дополнительно проверяет вашу платежеспособность – если вы сумели скопить довольно значимую сумму на внесение первоначального взноса, это означает, что:

• во-первых, у вас есть какой-то запас прочности, а весь ваш доход не тратится на текущие бытовые нужды;
• во-вторых, вы достаточно дисциплинированы, чтобы отложить из вашего бюджета какую-то часть средств, а значит – есть дополнительная гарантия того, что вы так же добросовестно будете выделять средства для ежемесячного погашения ипотечного кредита.

Есть и еще один риск, который банк снижает при требовании первоначального взноса – в случае резких скачков цен на рынке жилья в сторону снижения банк получает дополнительную гарантию того, что вырученных от продажи средств будет достаточно для погашения задолженности, если вдруг заемщик перестанет платить по кредиту.

Размеры первоначального взноса по ипотеке в Сбербанке

До августа 2021 года минимальный первоначальный взнос в Сбербанке составлял 15% по основным ипотечным программам, включая обе программы льготной ипотеки: «Господдержка-2020» и «Семейная ипотека». В августе 2021 года, на фоне повышения ключевой ставки и ужесточения условий ипотеки с господдержкой банк (возможно, в целях сохранения высокого спроса на ипотечные кредиты) снизил минимальный размер первоначального взноса до 10% по следующим ипотечным программам:

• по ипотеке на новостройку (строящееся жилье);
• ипотека на готовую квартиру;
• ипотека на комнату на вторичном рынке.

Данное послабление доступно только для заемщиков, являющихся зарплатными клиентами Сбербанка, а также тем, кто успешно подтвердил свой доход и официальную занятость.

Наиболее высокие требования к размеру первоначального взноса предусмотрены по следующим ипотечным программам:

• ипотека на строительство жилого дома – первый взнос от 25%;
• ипотека на загородный дом – от 25%;
• кредит на гараж или машино-место – от 25%.

Есть ли ипотека без первоначального взноса в Сбербанке?

Сразу ответим – взять ипотеку в Сбербанке без первоначального взноса нельзя, что бы вам не обещали различные «помощники». Любой добросовестный ипотечный брокер скажет вам честно – жилье в ипотеку без первоначального взноса Сбербанк вам купить не даст.

Но все вышесказанное не означает, что если вы не накопили денег на первоначальный взнос, то вы не сможете оформить ипотеку прямо сейчас. Такая возможность есть.

Если вам нужно срочно оформить ипотеку, а первоначальный взнос не накоплен и нет состоятельных родственников и друзей, у которых можно занять необходимую сумму, деньги на первоначальный взнос по ипотеке можно получить несколькими способами. Наиболее доступные из них:

• взять потребительский кредит на первоначальный взнос по ипотеке. Вариант рабочий, но только в том случае, если ваш ежемесячный доход позволяет выплачивать одновременно и потребкредит, и ипотеку. Помните, что при расчете вашей платежеспособности банк будет учитывать все текущие расходы, включая платежи по ранее полученным кредитам. Если дохода будет недостаточно, банк откажет в ипотеке;
• направить средства материнского капитала на ипотеку. Естественно, такой способ доступен только тем заемщикам, у кого есть право на получение материнского капитала в связи с рождением  детей. Но просто надо иметь в виду, что такая цель для использования материнского капитала законом предусмотрена. Материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке может покрывать как часть взноса, так и всю сумму. Если размер маткапитала превышает требуемую сумму первоначального взноса, оставшуюся часть можно направить на погашение задолженности по ипотеке. Но проще оформить первоначальный взнос в полной сумме маткапитала – это автоматически уменьшит сумму выдаваемого ипотечного кредита. Кроме того, уплата первоначального взноса в большем размере, чем минимально требуемый, повышает вероятность одобрения заявки на ипотеку;
• воспользоваться другими льготами от государства помимо материнского капитала. Такой способ доступен для тех категорий граждан, которые могут претендовать на различные жилищные субсидии от государства – специалисты определенных профессий (врачи, педагоги), военнослужащие, госслужащие, малообеспеченные семьи, граждане при расселении из ветхого и аварийного жилья и т.д. Например, при расселении по программе реновации в Москве жители сносимых домов, получающие новое жилье, могут получить ипотечный кредит на более просторное жилье, обменяв предоставляемую по программе реновации квартиру. При этом уплата первоначального взноса по данной ипотечной программе Сбербанка не предусмотрена;
• оформить кредит под залог недвижимости, если у вас есть старая квартира. Такой способ отлично подходит для тех, у кого есть собственное жилье и кто за счет ипотечного кредита хочет улучшить свои жилищные условия – например, из однокомнатной квартиры переехать в трехкомнатную или из малогабаритной квартиры в более просторное жилье.

Какой первоначальный взнос по ипотеке лучше платить?

Минимальный процент первоначального взноса по ипотеке (рассчитывается в процентах от стоимости приобретаемого жилья) указывается в условиях конкретной ипотечной программы. Формально его достаточно для одобрения заявки на ипотеку.

Например, вы берете ипотеку на готовую квартиру стоимостью 7 миллионов рублей. Вы работаете официально и являетесь зарплатным клиентом Сбербанка, поэтому для вас действует минимальный размер первого взноса по данной программе – 10%. То есть на 6,3 млн рублей вам может быть выдан ипотечный кредит и еще 700 тыс. вы должны внести в качестве первоначального взноса.

Но обратите внимание на такие нюансы:

• при уплате первоначального взноса в размере 10% минимальная ставка по ипотеке составляет 8,2% годовых, а уже при 20% - 7,7% годовых. Таким образом, при уплате взноса более 20% вы имеете возможность снизить ставку по ипотечному кредиту. Подобная опция существует и по некоторым другим программам кредитования как Сбербанка, так и других банков;
• повышенный первоначальный взнос вам потребуется при отсутствии возможности официально подтвердить свой доход. Тогда минимально возможный для вас размер первоначального взноса по ипотеке в Сбербанке составляет 15%;
• добровольное увеличение доли собственных средств в финансировании приобретения жилья повышает ваши шансы на одобрение ипотеки в тех случаях, когда: у вас нет возможности официально подтвердить размер дохода, у вас есть «пятна» на кредитной истории (были просрочки в прошлом), у вас довольно низкий доход и вы находитесь на предельной границе допустимой платежеспособности – т.е.  рассчитанный ежемесячный платеж по ипотечному кредиту едва вписывается в допустимые рамки.  

Исходя из изложенного, определяя оптимальный процент первоначального взноса по своей ипотечной сделке обращайте внимание на все нюансы кредитования, включая возможности снижения процентной ставки, размер своих доходов, безупречность кредитной истории и т.д. При наличии вопросов вы всегда можете задать их нашей команде на сайте.