Сайт об ипотеке в Москве, Московской области и России
Логин
Пароль
Войти как пользователь
Зарегистрироваться
После регистрации на сайте вам будет доступно отслеживание состояния заказов, личный кабинет и другие новые возможности

Проблемы и сложности при получении ипотеки

Ипотека – один из наиболее сложных кредитных продуктов, выдача которого сопровождается повышенным вниманием со стороны банка. Это и понятно, ведь недвижимость (тем более в Москве) стоит дорого. Поэтому суммы и сроки выдаваемых кредитов велики, а значит, и велики банковские риски.

Чтобы одобрить ипотечный кредит, банк обязан в первую очередь убедиться в двух обстоятельствах:

  • вашей кредитоспособности, т.е. способности длительное время выплачивать ежемесячно немаленькую сумму основного долга и процентов по кредиту;
  • ликвидности ипотечной квартиры, ведь именно за счет нее банку придется удовлетворять свои требования, если вдруг вы сами окажетесь не в состоянии выплачивать кредит.

Проблемы кредитоспособности и платежеспособности при оформлении ипотеки. Как взять ипотеку при отсутствии официальной зарплаты

На вашу кредитоспособность в основном влияют 2 фактора:

  • кредитная история;
  • и размер и стабильность получаемого дохода.

Одной из худших проблем на пути к получению ипотеки является плохая кредитная история заемщика, которая характеризует его как недобросовестного плательщика. Как улучшить свою кредитную историю – подскажут наши советы в другой статье. Кроме того, на помощь в решении этого вопроса вам может прийти кредитный брокер.

Отсутствие постоянного дохода также снижает вероятность одобрения вам заявки на ипотеку. Факторами риска также являются: частая смена места работы за последние год-два, увольнение по статье, длительные периоды без работы и пр. Если же у вас вообще нет постоянного места работы, взять ипотеку будет еще сложнее.

В таких крупных городах как Москва большинство сотрудников оформлены неофициально, по срочным трудовым договорам, либо официально, но с минимальной заработной платой. Соответственно работник с таким оформлением на работе столкнется с отказом в получении кредита в банке. Банки выставляют обязательным требованием к заемщику – наличие официального трудоустройства, при этом допускают в качестве рассмотрения дополнительных доходов работу по трудовому договору по совместительству.

spravki-dlya-ipoteki.jpgБанки требуют подтверждение дохода заемщика, а именно заверенную копию трудовой книжки, справки 2-НДФЛ и/или справки по форме банка. Большинство нанимателей выплачивают сотрудникам небольшую официальную часть заработной платы, с целью уменьшить расходы компании по уплате налогов, оплачивая наибольшую сумму «в конверте», в качестве серого дохода. Такого типа заработок возможно удостоверить справкой по форме банка. При этом не многие работодатели готовы подтвердить реальный доход сотрудника даже и звонком по телефону. Поэтому у заемщика и возникнут трудности в положительном одобрении банком, ведь банку необходимо, как и документальное подтверждение дохода, так и звонком работодателю. Однако, в некоторых банках есть возможность избежать данного требования при условии внесения заемщиком первоначального взноса от 35% и больше.

Наемных сотрудников, занимающих самые разные должности от простых рабочих до руководителей компании, банки рассматривают по стандартным требованиям. Наибольшие трудности возникают в подтверждении занятости у собственников бизнеса. Таких заемщиков кредиторы рассматривают более тщательно, акцентируя внимание на продуктивности деятельности самой компании, сумме ее среднемесячных оборотов и рентабельности. Как правило банки по отношению к собственникам компании допускают рассмотрение заемщика в качестве наемного сотрудника при размере доли его в бизнесе не более 25%, с подтверждением занятости копией трудовой книжки и справками о доходах. Но есть банки готовые рассмотреть собственника бизнеса при управлении компанией с более высоким процентом доли в капитале, и напротив некоторые кредиторы не будут принимать на рассмотрение собственника бизнеса по стандартному пакету документов, а запросят дополнительно налоговые декларации за последние два отчетных периода, плюс пакет учредительных документов компании.

К другим критериям отбора заемщика отнесем такие требования банка как:

  • возраст, 

  • стаж, 

  • регистрация, 

  • гражданство. 

pensionnaya-ipoteka.jpgТак, банки устанавливают определенные возрастные рамки к заемщикам, которые ограничивают получение ипотеки молодым работающим студентам или пенсионерам. Наличие определенного непрерывного общего стажа работы и стажа на текущем месте работы также важно для кредитора. Большинство банков допускают к рассмотрению заемщиков, работающих более 6 месяцев на текущем месте работы и имеющие более года непрерывного общего трудового стажа. При этом есть банки, готовые принять на рассмотрение заемщиков, трудящихся на последнем месте работы всего 3 месяца. Наличие, место и тип регистрации также влияет на возможность стать ипотечным заемщиком. Банки отдают предпочтение гражданам, имеющим постоянную регистрацию в регионе оформления кредита или на территории присутствия банка и незначительное количество кредиторов, допускают рассмотрение при наличии только временной регистрации. Перед заемщиком, не имеющим гражданства РФ возникают наибольшие трудности в получении ипотеки. Единичные банки готовы рассмотреть заявку на ипотечный кредит от нерезидента или резидента, имеющего вид на жительство. Также и к лицам, получившим недавно гражданство РФ, банки выставляют определенные требования к сроку его оформления.

Важным моментом на этапе подачи заявки на ипотеку является отсутствие непогашенных задолженностей по исполнительным листам. К таким можно отнести штрафы ГИБДД или административные правонарушения, к более значимым для предоставления кредита относятся задолженности по коммунальным, налоговым платежам или просроченные кредитные обязательства. При наличии существенных задолженностей банк видит потенциального заемщика финансово безответственным, что влечёт отказ в одобрение ипотеки. Другое отношение к незначительным штрафам, по которым банк может вынести обязательное требование о их погашении к моменту выхода на сделку. 

fssp.jpgПроверить наличие задолженностей можно самостоятельно в открытом доступе на официальном сайте федеральной службы судебных приставов

Служба безопасности банка также проверяет заемщика на наличие судимости или иного участия в судебном процессе, что также влияет на решение об одобрении кредита.

Весомым фактором для одобрения кредита является наличие свободных денежных средств от получаемого дохода, достаточных для погашения кредита. Так, например, уже имеющаяся кредитная нагрузка значительно сокращает размер средств, используемых на погашение ипотеки. Как правило, кредиторы предпочитают, чтобы у заемщика после оплаты всех расходов оставалось около 40-60% от зарплаты. Также наличие поручительства перед другими лицами уменьшает расчет ваших свободных денежных средств. Имеет важное значение, указанное в отчете о кредитной истории заемщика, большое количество отказов других банков или отсутствие кредитной истории в целом. Заемщики, зарекомендовавшие себя добросовестными плательщиками по принятым на себя кредитным обязательствам, представляют перед банком картину наиболее идеального заемщика.

Банки при рассмотрении заемщика допускают на будущее его увольнение или сокращение с текущего места работы и рассматривают вероятность дальнейшего оперативного трудоустройства. Кроме стажа работы, образование заемщика отражает его профессиональные качества и показывает востребованность на рынке труда полученной профессии. Высококвалифицированный специалист с высшим образованием имеет большие преимущества при поиске работы по сравнению с кандидатом, получившим средне-специальное образование. Частая смена работы или длительные промежутки между трудоустройством несут негативный характер при рассмотрении заявки. Наиболее идеальным для банка будет заемщик, работающий в соответствии с образованием на текущем месте работы длительное время, имеющий повышения по карьерной лестнице и без длительных перерывов в стаже работы. Банки, также рассматривают и компанию-работодателя, акцентируя внимание на сфере ее деятельности, востребованности направления организации в текущем регионе, срок существования, наличие оборотов по счету компании и прочие факторы.

Как видите, перед заемщиком возникает достаточно трудностей на этапе подачи заявки на ипотечный кредит. Не стоит забывать, что, подавая заявку на кредит, все сведения должны быть правдивы.

Также одним из препятствий в подаче заявки на ипотеку относится отсутствие первоначального взноса. На нашем сайте в разделе помощь в получении ипотеки мы подробно описали данные трудности.