Центробанк выступил за частичный запрет кредитов с плавающими ставками для граждан

Банк России выступил за частичный запрет для физических лиц плавающих ставок по кредитам независимо от их сроков. Также ЦБ рассматривает возможность ограничений по предельному росту ставок и сроков подобных займов.

ЦБ направил участникам рынка на рассмотрение законопроект, который предлагает запретить выдавать физлицам кредиты по плавающим ставкам на срок до 1 года или свыше 20 лет. Предложение также касается кредитных карт с нефиксированным процентом.

Разработку данного законопроекта связывают с поручением Владимира Путина правительству разработать до 15 июля 2021 г. меры по снижению рисков заемщиков от роста нефиксированных кредитных ставок. Тогда же Центробанк опубликовал доклад с шестью вариантами ограничений, которые включали, в том числе, полный запрет кредитов с плавающими ставками.

Вместе с тем, следует отметить, что в России банковские кредиты с «плавающими» процентными ставками практически не выдаются. По данным того же ЦБ, например, в ипотечных кредитах их доля составляет всего 0,1% от общего объема выданных ипотек. Законодательную инициативу ЦБ в связи с этим связывают с его опасениями по планам банков развивать подобные кредитные продукты.

Поправки планируется внести в законы о ЦБ, о кредитных историях и о потребительском кредите. Какие изменения предусмотрены законопроектом?

• Ввести максимально допустимое значение «плавающей» ставки в диапазоне не более 2 п.п. от изначальной в течение всего действия кредитного договора.
• Установить срок возможной пролонгации кредита. При увеличении процентной ставки банк может предложить заемщику увеличить срок кредитования, чтобы сохранить неизменным размер ежемесячного платежа, т.е. оставить долговую нагрузку на прежнем уровне. ЦБ считает, что срок пролонгации не должен превышать 3-х лет.

Комментируя законопроект, в Центробанке отметили, что получатели данных кредитов достаточно чувствительны к изменению условий по ним. Например, при изменении ставки по кредиту, выданному на 15 лет под 7% годовых, до 9% годовых ежемесячный платеж по нему вырастет на 13%, а суммарная переплата увеличится на 34% по сравнению с изначальной.

Помимо законодательной инициативы, Банк России намерен усилить просветительскую деятельность. В планах банка – направить усилия по повышению финансовой грамотности граждан и информированности заемщиков. Банки обяжут указывать на своих сайтах информацию о возможном изменении ставок и тех последствиях, которые это повлечет.

Об изменении процентной ставки по кредиту банки будут обязаны информировать заемщиков не менее чем за 15 дней до наступления события и направить новый график платежей с информацией о полной стоимости кредита.

Еще одно предложение ЦБ – передавать сведения о процентной ставке по каждому кредитному договору заемщика в бюро кредитных историй. Это поможет другим кредиторам (банкам и МФО)  правильно рассчитывать долговую нагрузку заемщика.

Банк России предлагает расширить свои полномочия по регулированию кредитования с плавающими ставками. В частности – предлагается наделить Совет директоров ЦБ правом устанавливать максимальную долю кредитов с плавающими ставками в кредитных портфелях банка. Эта мера необходима для снижения системных рисков, которые могут возникнуть при высокой доле кредитов с плавающими ставками.

Эксперты финансового сообщества в целом позитивно относятся к представленному законопроекту:

• М.Доронкин, управляющий директор РА НКР: «Повышение ставки на 2 п.п. в большинстве случаев позволит заемщику в дальнейшем обслуживать кредитную задолженность, при условии, что долговая нагрузка при получении кредита была умеренной или невысокой. Лимит на продление сроков кредитных договоров в связи с повышением ставки также фактически ограничит возможности банков устанавливать диапазон «плавания» ставки».
• Е.Каркаус, юрист Forward Legal: «Для заемщиков важно – с какой частотой банк может изменять процентную ставку и в каких пределах. Отсутствие законодательного регулирования может привести к тому, что суды будут оценивать действия банков-кредиторов исключительно исходя из правовых принципов и добросовестности сторон. А результат такой оценки не всегда можно предугадать».

Вместе с тем, в банковских кругах к законопроекту отнеслись более прохладно - не все банки довольны законодательной инициативой регулятора. Так, в Сбербанке законопроект оценили достаточно прохладно. Здесь следует отметить, что Сбер являлся одним из тех банков, которые планировали внедрение кредитных продуктов с плавающими ставками. По мнению главного аналитика Сбера Михаила Матовникова, предлагаемые законодательные ограничения делают кредиты с плавающими ставками неинтересными ни банкам, ни клиентам. Так, ограничение на пролонгацию сроков в 3 года, с 17 до 20 лет, приведет к тому, что «подвинуться» по ставке банк сможет всего на 1 п.п. – например, с 7 до 8% годовых. Таким образом, имея такой минимальный «запас», банк не сможет предложить клиенту более выгодный процент по кредиту с плавающей ставкой по сравнению с тем, что он уплачивает по кредиту с фиксированными платежами. По словам представителя банка, продукта как такового еще нет, но заранее начавшаяся его дискредитация оставляет малые шансы на появление такого продукта в принципе.

Планируемый срок вступления в силу большинства предлагаемых поправок – 1 января 2022 года.