Банк России выступил за частичный запрет для физических лиц плавающих ставок по кредитам независимо от их сроков. Также ЦБ рассматривает возможность ограничений по предельному росту ставок и сроков подобных займов.
ЦБ направил участникам рынка на рассмотрение законопроект, который предлагает запретить выдавать физлицам кредиты по плавающим ставкам на срок до 1 года или свыше 20 лет. Предложение также касается кредитных карт с нефиксированным процентом.
Разработку данного законопроекта связывают с поручением Владимира Путина правительству разработать до 15 июля 2021 г. меры по снижению рисков заемщиков от роста нефиксированных кредитных ставок. Тогда же Центробанк опубликовал доклад с шестью вариантами ограничений, которые включали, в том числе, полный запрет кредитов с плавающими ставками.
Вместе с тем, следует отметить, что в России банковские кредиты с «плавающими» процентными ставками практически не выдаются. По данным того же ЦБ, например, в ипотечных кредитах их доля составляет всего 0,1% от общего объема выданных ипотек. Законодательную инициативу ЦБ в связи с этим связывают с его опасениями по планам банков развивать подобные кредитные продукты.
Поправки планируется внести в законы о ЦБ, о кредитных историях и о потребительском кредите. Какие изменения предусмотрены законопроектом?
Комментируя законопроект, в Центробанке отметили, что получатели данных кредитов достаточно чувствительны к изменению условий по ним. Например, при изменении ставки по кредиту, выданному на 15 лет под 7% годовых, до 9% годовых ежемесячный платеж по нему вырастет на 13%, а суммарная переплата увеличится на 34% по сравнению с изначальной.
Помимо законодательной инициативы, Банк России намерен усилить просветительскую деятельность. В планах банка – направить усилия по повышению финансовой грамотности граждан и информированности заемщиков. Банки обяжут указывать на своих сайтах информацию о возможном изменении ставок и тех последствиях, которые это повлечет.
Об изменении процентной ставки по кредиту банки будут обязаны информировать заемщиков не менее чем за 15 дней до наступления события и направить новый график платежей с информацией о полной стоимости кредита.
Еще одно предложение ЦБ – передавать сведения о процентной ставке по каждому кредитному договору заемщика в бюро кредитных историй. Это поможет другим кредиторам (банкам и МФО) правильно рассчитывать долговую нагрузку заемщика.
Банк России предлагает расширить свои полномочия по регулированию кредитования с плавающими ставками. В частности – предлагается наделить Совет директоров ЦБ правом устанавливать максимальную долю кредитов с плавающими ставками в кредитных портфелях банка. Эта мера необходима для снижения системных рисков, которые могут возникнуть при высокой доле кредитов с плавающими ставками.
Эксперты финансового сообщества в целом позитивно относятся к представленному законопроекту:
Вместе с тем, в банковских кругах к законопроекту отнеслись более прохладно - не все банки довольны законодательной инициативой регулятора. Так, в Сбербанке законопроект оценили достаточно прохладно. Здесь следует отметить, что Сбер являлся одним из тех банков, которые планировали внедрение кредитных продуктов с плавающими ставками. По мнению главного аналитика Сбера Михаила Матовникова, предлагаемые законодательные ограничения делают кредиты с плавающими ставками неинтересными ни банкам, ни клиентам. Так, ограничение на пролонгацию сроков в 3 года, с 17 до 20 лет, приведет к тому, что «подвинуться» по ставке банк сможет всего на 1 п.п. – например, с 7 до 8% годовых. Таким образом, имея такой минимальный «запас», банк не сможет предложить клиенту более выгодный процент по кредиту с плавающей ставкой по сравнению с тем, что он уплачивает по кредиту с фиксированными платежами. По словам представителя банка, продукта как такового еще нет, но заранее начавшаяся его дискредитация оставляет малые шансы на появление такого продукта в принципе.
Планируемый срок вступления в силу большинства предлагаемых поправок – 1 января 2022 года.
Прошел всего лишь месяц после предыдущего повышения ключевой ставки, и вот сегодня Банк России вновь поднял ключевую ставку – в этот раз сразу на 0,5 п.п. до 5%
и будьте в курсе самых свежих новостей, тенденций и актуальных событий
российского ипотечного рынка
Мы не передаем ваши данные третьим лицам