Сайт об ипотеке в Москве, Московской области и России
Заказать консультацию

Каким должен быть оптимальный размер платежа по ипотеке по мнению Минфина и наших экспертов

Новости

Расчет платежа по ипотеке

Выступая на «Ипотечном марафоне», заместитель министра финансов Михаил Котюков назвал допустимый размер кредитной нагрузки для ипотечных заемщиков. По расчетам Минфина, комфортным для погашения будет сумма, не превышающая 25% семейного бюджета. Всё, что выше, уже несет за собой определенные риски.

По мнению замглавы Минфина семьи сами должны определять для себя конкретную сумму допустимого платежа по ипотеке с учетом собственного финансового положения и текущих трат. 25% бюджета – это тот размер ипотечного платежа, который считается комфортным и не несущим большого риска. Но при этом, подчеркнул Михаил Котюков, необходимо учитывать, что в какой-то семье принято экономить, отказывая себе в определенных расходах, а в каких-то на это идут крайне сложно.

В любом случае, слишком большие обязательства по обслуживанию ипотечного долга не являются комфортными и безопасными ни для одной семьи.

В Национальном бюро кредитных историй предлагают определять уровень «комфортной» кредитной нагрузки по ипотеке исходя из 1/3 от доходов заемщика. В июле НБК определил размер рекомендованного семейного дохода, при котором можно платить средний платеж по ипотеке, в 78,2 тыс. рублей. Это на 11,3% выше, чем в декабре 2020 года.

Эксперты НБК объясняют такой рост ростом среднего чека ипотечного кредита. В июне 2021 г., на фоне рекордных выдач ипотеки накануне изменения льготных программ кредитования средний размер ипотечного кредита впервые в истории статистических наблюдений превысил 3 млн рублей, в то время как в июне 2020 г. он составлял 2,3 млн рублей, а еще годом ранее – 2,2 млн рублей. Таким образом, только за последний год средний размер ипотечного кредита вырос на 27%.

Средний чек ипотечного кредита

Соответственно, с ростом выдаваемых сумм ипотеки за это время рекордно подрос и размер ежемесячного платежа. Вместе с тем, доходы домохозяйств России, к сожалению, растут не такими быстрыми темпами.

Увеличение долговой нагрузки на физических лиц заметил и ЦБ России, что ожидаемо вызвало беспокойство регулятора. Чтобы снизить аппетит банков к риску, Банк России ужесточил требования в части рискованных активов, увеличив процент отчислений в резервы по ипотечным кредитам с первоначальным взносом менее 20%. Отчисления в резерв по таким кредитам теперь рассчитываются с учетом кредитной нагрузки заемщиков – чем она выше, тем выше надбавка к проценту отчисления. В зависимости от показателя долговой нагрузки, надбавка по ипотеке с низким первоначальным взносом составляет от 80 до 100%.

Как рассчитать оптимальный размер платежа по ипотеке? 

Комфортный размер ежемесячного платежа по ипотеке зависит от многих факторов. Основные из них - количественный состав семьи, сколько человек формирует семейный бюджет (т.е. количество источников дохода), размер текущих обязательных платежей, наличие детей и т.д.

Что мы рекомендуем нашим читателям при расчете размера ипотечного кредита:

  • при определении комфортного размера ежемесячного платежа по ипотеке необходимо учитывать не только ваши доходы, но и размер текущих расходов. Например, семья, где оба супруга работают и при этом в семье нет детей и в ближайшие годы не планируется, могут себе позволить выплачивать ипотеку с ежемесячным платежом 50% доходов. Но это только в том случае, если у вас нет других регулярных платежей по кредитам и другим видам расходов. Например, если вы выплачиваете автокредит в размере 10% вашего семейного бюджета, то ипотечный платеж в этом случае должен быть не более 40% доходов. Если же в семье есть дети дошкольного и школьного возраста, не рекомендуем вам увеличивать долговую нагрузку более чем до 30% семейного бюджета;
  • если у вас нет семьи или в вашей семье семейный бюджет формируется только за счет одного супруга, ежемесячный платеж по ипотеке должен составлять не более 25-30% ваших доходов;
  • если у вас есть несколько мелких кредитов, перед получением ипотечного кредита по возможности погасите их. Это не только увеличит шансы на одобрение ипотечной сделки, но и упростит дальнейшее погашение долга. Также помните о такой опции как рефинансирование ипотеки. Если через 1-2 года после оформления ипотеки вы нашли лучшие условия в другом банке, вы сможете рефинансировать кредит. Причем не только ипотечный, но и другие – автокредит, потребительские и пр. При этом ставка и срок по всем кредитам объединятся и вы сможете выплачивать всю сумму задолженности под более низкую, ипотечную ставку. А благодаря увеличению срока кредитования вы сможете снизить ежемесячную долговую нагрузку;
  • планируйте свои доходы и расходы таким образом, чтобы после погашения всех кредитов вы все равно могли откладывать ежемесячно какую-то сумму для формирования «подушки безопасности». Пусть это будет 3-5-10 тыс. рублей, но регулярно. В жизни могут произойти самые разные форс-мажорные ситуации: потеря работы, снижение доходов, болезнь, непредвиденные расходы и пр. А оформить срочный кредит при наличии большого долга по ипотеке вам будет проблематично. «Подушка финансовой безопасности» поможет вам в случаях форс-мажора.

Материалы по теме

ОДОБРИМ ИПОТЕКУ С ГАРАНТИЕЙ!
Низкие ставки, оплата - по факту!
Как и прогнозировалось, ужесточение программы льготной ипотеки с господдержкой существенно сократило спрос на ипотеку - в июле объем выдач сократился более чем на 20% по сравнению с июнем
6,5% годовых - такой стала ключевая ставка после очередного повышения. На сколько вырастут после этого ставки по ипотечным кредитам? Что может сдержать рост ставок?
Рост среднего чека по ипотеке  - причины, дальнейшие перспективы в связи с изменением условий ипотечных госпрограмм и роста цен на недвижимость
Льготная ипотека на новостройке стала дороже и меньше, а семьи с одним ребенком получили право на семейную ипотеку под 6% годовых
Признаки продолжающегося ажиотажа на рынке жилья Москвы и России в целом сохраняются и после объявления Центробанком о повышении ключевой ставки. Будет ли положен конец этому ажиотажу и когда? 
Банк России впервые с 2018 года повысил ключевую ставку. Повышение составило 0,25 п.п., таким образом с 19 марта 2021 года ключевая ставка составляет 4,50% годовых