20 Января 2015

Кредитная история

Кредитная история - это история взаимоотношений финансового характера между заемщиком и банком. Другими словами, это Ваша репутация или рейтинг доверия к Вашей персоне финансовых кредитующих учреждений.

Почему нам так часто приходится слышать об этом банковском термине? Чем же он так важен для рядового гражданина? Дело в том, что кредитная история - это один из параметров при оценке рисков, которые рассчитывает банк перед тем, как принять решение о выдаче Вам кредита, будь он первым в жизни или последующим.

Формирование базы кредитных историй населения началось в 2005 году, и сейчас практически на каждого человека, достигшего совершеннолетия, заведено «досье», в котором отображается, когда и на какую сумму он брал кредит, как производил погашение и имеет ли заемщик на сегодняшний день активные кредиты. Кроме данных по самому кредиту, в БКИ содержатся данные о самом заемщике.

Визуально кредитная история заемщика состоит из трех частей: титульной, основной и дополнительной части. На титульной части отображается ФИО заемщика, дата рождения, данные паспорта, номер налогоплательщика и номер страхового свидетельства гос. пенсионного страхования. Основная часть кредитной истории содержит данные об адресе регистрации и фактическом местонахождении, данные о взятых кредитах (статус кредита, сумма, как происходят платежи: своевременно или с просрочкой). Дополнительная часть кредитной истории, которая является закрытой, содержит в себе информацию о кредитных организациях, которые дополняли «досье» и которые запрашивали информацию.

Информацию о своей кредитной истории можно получить, обратившись в бюро кредитных историй. Перед этим лучше сделать официальный запрос в специальное подразделение центрального банка России – Центральный каталог кредитных историй. В нем содержится информация о том, в каком именно БКИ хранится Ваша кредитная история, не исключено, что она может храниться сразу в нескольких БКИ. Обычно запрос о своей кредитной истории в БКИ является платным, но на основании Закона «О кредитных историях» каждый заемщик имеет право 1 раз в год получить сведения о своей кредитной истории абсолютно бесплатно, а вот уже все последующие разы - на платной основе. Запросы не ограничены в количестве и не требуют указания причин. После осуществления запроса в бюро ответ должен быть получен Вами на протяжении 10 дней.

 

Виды кредитной истории

Кредитная история бывает:

- положительная (заемщик платит своевременно, закрыл успешно другие кредиты, т.е. добросовестный плательщик);

- негативная (систематические просрочки по кредиту либо полное отсутствие платежей, невыплата кредита в установленный срок, предоставление недостоверных документов, наличие судебных процессов), здесь все зависит от степени негативной информации;

- средняя (заемщик платит, но бывают систематические недолгосрочные просрочки, но кредит все же погашается и закрывается). В данном случае нарушена кредитная дисциплина заемщика, но недобросовестным заемщика не назовешь;

- отсутствует. Такой статус свидетельствует о том, что человек никогда в своей жизни не брал кредит, и оценить его платежеспособность невозможно до тех пор, пока первый кредит не будет получен.

 

Как влияет кредитная история на решение банка о выдаче кредита?

Когда Вы обращаетесь за займом, финансовым учреждением обязательно проверяется кредитная история. Если она положительна, то банк с удовольствием выдаст Вам кредит, а возможно, предложит Вам его сам, ведь Вы выгодны банку. В этом случае процедура рассмотрения заявки ускоряется, а иногда банк даже готов предложить понижение ставки или другие льготные условия своему добросовестному клиенту.

Если Ваша кредитная история негативна, то все зависит от степени этой негативности. Банк может категорично отказать Вам в ипотеке; может не выдавать определенные виды кредитов, наиболее рискованные или долгосрочные; если он все-таки начнет Вас рассматривать как потенциального заемщика, то процедура проверки Вас и Вашей платежеспособности значительно расширится и будет очень тщательной, к тому же банк может запросить дополнительные документы, не входящие в перечень основных, а также поручителей и залог; возможно увеличение годовой ставки по кредитному договору, а также иные ужесточения по кредиту; если банк выдаст Вам кредит, то затем последуют частые напоминания о погашении платежей, тотальный контроль за выплатами и т.д. В общем, заслужив негативную кредитную историю, Вы получаете недоверие финансовых учреждений к своей персоне.

В случае, если Ваша кредитная история имеет средний рейтинг, то банк может Вас рассматривать на получение кредита, но с осторожностью, тщательно вникая в причины таких выплат, оценивая Ваше финансовое состояние и наличие других кредитов.

Отсутствие кредитной истории говорит о том, что банк не может точно спрогнозировать Ваше поведение относительно выплат по кредиту, и так же будет осторожничать при рассмотрении поданной заявки.

Итак, подводя итог, можно сказать, что если Вы планируете пользоваться услугами кредитующих банков, как в ипотечном кредитовании, так и ином, то Вам обязательно стоит присмотреться к своей кредитной истории. А лучше всего иметь положительную кредитную историю, это значительно увеличит Ваши шансы на получение кредита.

Консультация
по ипотеке
Нужная сумма:
Имя:
Ваш телефон:
Недвижимость:
Ипотечный калькулятор



руб.
3 млн.
10 млн.
20 млн.
лет
30 лет
15 лет
5 лет
 
% годовых
9%
15%
25%